L'assurance cyber pour PME : le guide complet
Rançongiciel, fraude au virement, fuite de données : une cyberattaque coûte en moyenne 105 000 € à une PME française (rapport Hiscox Cyber Readiness 2024). Ce guide explique, sans jargon, ce qu'une assurance cyber couvre vraiment, ce qu'elle coûte, et comment choisir un contrat qui paiera le jour où vous en aurez besoin.
Qu'est-ce qu'une assurance cyber ?
L'assurance cyber (ou cyber-assurance) est un contrat qui protège votre entreprise contre les conséquences financières d'une cyberattaque ou d'un incident de sécurité : pertes d'exploitation, frais de restauration des systèmes, responsabilité civile envers vos clients, frais juridiques et accompagnement en gestion de crise.
Elle se distingue de la responsabilité civile professionnelle classique, qui exclut désormais presque toujours le risque cyber. Elle ne remplace pas non plus les mesures de cybersécurité : elle les complète, et les contrats exigent d'ailleurs un socle minimal de protection (sauvegardes, antivirus) pour que la garantie s'applique.
Longtemps réservée aux grands groupes, elle est aujourd'hui accessible aux TPE et PME, avec des contrats spécifiquement conçus pour les entreprises de 1 à 250 salariés.
Quels risques sont couverts ?
Les attaques qui visent les PME ne sont pas des opérations sophistiquées : ce sont des modes opératoires courants, automatisés, qui ne demandent ni cible prestigieuse ni système complexe.
Rançongiciel (ransomware)
Blocage de vos systèmes et chiffrement de vos données contre rançon. Le contrat prend en charge la gestion de crise, la restauration et, sous conditions strictes des Conditions Particulières, la cyber-extorsion.
Comprendre le rançongiciel →Hameçonnage (phishing)
E-mails frauduleux visant vos salariés pour dérober des identifiants ou déclencher des virements. Première porte d'entrée des attaques contre les PME.
Comprendre le phishing →Fraude au virement et fraude au président
Usurpation d'identité d'un dirigeant ou d'un fournisseur pour détourner des paiements. Une garantie spécifique, portée par un assureur dédié, couvre ce risque.
Comprendre la fraude →Vol et fuite de données
Exfiltration de données clients ou personnelles, avec obligation de notification à la CNIL sous 72 heures lorsque le RGPD s'applique.
Comprendre le vol de données →Ce que le contrat prend en charge
Garanties indicatives. Les conditions précises (plafonds, exclusions, franchises) figurent dans les Conditions Particulières du contrat remis avec votre devis. Voir le détail des garanties →
Quelle entreprise doit s'assurer ?
Selon France assureurs, seules 10 à 15 % des PME françaises sont couvertes contre les cyberattaques. Pourtant, toute entreprise qui utilise des e-mails, stocke des données clients ou facture en ligne est exposée.
TPE & indépendants
Vous stockez des données clients, vous facturez par e-mail, vous travaillez sur des outils en ligne : vous êtes une cible comme une autre, souvent moins bien protégée.
dès 49 €/mois TTC
PME en croissance
Plus de salariés, plus de postes, plus de données : la surface d'attaque grandit avec l'entreprise, et vos clients grands comptes exigent parfois une attestation d'assurance cyber.
dès 119 €/mois TTC
PME structurées
Système d'information complexe, sous-traitants, obligations contractuelles : la couverture devient un élément de gouvernance, pas seulement une précaution.
dès 249 €/mois TTC
Prix TTC indicatifs par profil. Le tarif final est établi après analyse de votre situation. Voir la grille complète →
Comment choisir son assurance cyber : les 4 critères qui comptent
Deux contrats au même prix peuvent couvrir des réalités très différentes. Voici ce qu'il faut comparer avant de signer — et ce que nous vous montrons systématiquement avant souscription.
La limite de garantie
C'est le plafond d'indemnisation. Chez CyberUtik, elle se choisit librement de 100 000 € à 3 000 000 €, indépendamment de la taille de votre entreprise.
La franchise
La somme qui reste à votre charge en cas de sinistre : de 500 € à 5 000 € au choix. Une franchise plus élevée fait baisser la cotisation.
Les conditions de garantie
C'est le point le plus important, et le plus négligé. Sauvegardes hebdomadaires déconnectées, antivirus à jour : le non-respect de ces conditions peut entraîner la non-garantie. Nous les affichons avant la souscription, pas après le sinistre.
L'assistance en cas d'incident
Une attaque ne prévient pas pendant les heures de bureau. Vérifiez qu'une ligne d'urgence 24/7 avec des experts en réponse à incident est incluse.
Le cadre réglementaire : RGPD et NIS2
RGPD. Si votre entreprise traite des données personnelles, une fuite de données doit être notifiée à la CNIL sous 72 heures lorsqu'elle présente un risque pour les personnes (article 33 du RGPD). Le contrat inclut l'accompagnement de cette notification et les frais de défense en cas d'enquête.
NIS2. La directive européenne NIS2 renforce les obligations de cybersécurité des entreprises de certains secteurs (santé, transport, énergie, numérique, entre autres) dès 50 salariés ou 10 M€ de chiffre d'affaires. Si votre entreprise est concernée, l'assurance cyber ne se substitue pas à ces obligations, mais elle s'inscrit dans une démarche de gestion du risque.
L'approche CyberUtik
CyberUtik est un courtier en assurance enregistré à l'ORIAS (n° 23000058, vérifiable sur orias.fr), spécialisé dans la cyber-assurance des TPE et PME françaises. Nous distribuons les contrats conçus et gérés par STOÏK, assurtech française et assureur délégataire dédié aux PME de 1 à 250 salariés.
Notre engagement de transparence : les conditions de garantie (sauvegardes, antivirus) vous sont remises par écrit avant la souscription, les limites et franchises se choisissent librement, et l'identité de l'assureur qui porte chaque garantie figure sur vos Conditions Particulières. Toute souscription reste soumise à l'acceptation de STOÏK.