Assurance cyber ou RC Pro : laquelle protège vraiment votre PME contre une attaque ?
📌 En bref (TL;DR)
La RC Pro couvre vos erreurs ou négligences professionnelles vis-à-vis de tiers. Elle ne couvre pas votre propre perte d'exploitation, votre rançon, la reconstruction de vos données ni la gestion de crise. L'assurance cyber est la seule à couvrir vos dommages internes et la chaîne complète d'un sinistre numérique.
Le malentendu n°1 des PME françaises
Selon une étude Hiscox 2025, 62 % des dirigeants de PME pensent être couverts contre les cyberattaques par leur contrat de responsabilité civile professionnelle. Dans les faits, moins de 5 % le sont réellement.
RC Pro : ce qu'elle couvre (et ce qu'elle ne couvre pas)
La responsabilité civile professionnelle indemnise les dommages que vous causez à des tiers (clients, partenaires) dans le cadre de votre activité.
- ✅ Erreur de conseil, faute professionnelle, omission
- ✅ Dommages matériels ou corporels causés à un client
- ❌ Vos propres pertes financières
- ❌ Rançon, reconstruction de vos systèmes, perte d'exploitation
- ❌ Frais de notification CNIL, expertise forensic
Assurance cyber : la couverture complète d'un sinistre numérique
Couvertures côté "vous" (1ère partie)
- Gestion de crise 24/7 (cellule, communication, juridique)
- Frais d'experts forensic et de reconstruction
- Perte d'exploitation suite à un arrêt informatique
- Rançon et négociation (selon contrat et législation)
- Reconstitution des données perdues
- Frais de notification CNIL et information des personnes
Couvertures côté "tiers" (3ème partie)
- Responsabilité civile en cas de fuite de données clients
- Frais de défense, sanctions administratives assurables
- Recours de tiers victimes par ricochet
Tableau comparatif : Cyber vs RC Pro
| Sinistre | RC Pro | Cyber |
|---|---|---|
| Ransomware bloquant votre activité | ❌ | ✅ |
| Vol de données clients | Partiel | ✅ Complet |
| Phishing avec virement frauduleux | ❌ | ✅ |
| Erreur de conseil | ✅ | ❌ |
| Sanction CNIL après fuite | ❌ | ✅ |
| Perte d'exploitation cyber | ❌ | ✅ |
| Reconstruction du SI | ❌ | ✅ |
Faut-il choisir entre les deux ?
Non : les deux sont complémentaires. Une PME devrait disposer des deux contrats, car ils couvrent des risques de nature totalement différente.
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Exemple : agence de communication de 12 personnes
Une attaque par ransomware bloque les serveurs et chiffre les projets clients :
- RC Pro : couvre uniquement les éventuels recours clients pour retard (≈ 8 000 €)
- Assurance cyber : couvre la gestion de crise, la reconstruction, la perte d'exploitation, la notification CNIL (≈ 95 000 €)
FAQ Cyber vs RC Pro
Mon contrat multirisque pro inclut-il la cyber ?
Très rarement, et avec des plafonds symboliques (5 000 à 25 000 €) insuffisants face à un ransomware.
Est-ce que l'extension cyber d'une RC Pro suffit ?
Pour une TPE à très faible exposition, parfois. Pour une PME traitant des données ou dépendant de son SI, un contrat cyber dédié est indispensable.
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