Comment choisir une assurance cyber pour PME en 2026 : 8 critères à comparer

Le piège du "moins-disant"

Un contrat cyber très bon marché peut sembler attractif. En cas de sinistre, il peut s'avérer ne couvrir ni la rançon, ni la perte d'exploitation, ni les frais de notification CNIL. Voici comment éviter cette mauvaise surprise.

Critère 1 — La limite de garantie

Chez CyberUtik, la limite de garantie se choisit de 100 000 € à 3 000 000 € (paliers 100 k€, 250 k€, 500 k€, 750 k€, 1 M€, 1,5 M€, 2 M€, 2,5 M€, 3 M€), librement, indépendamment de la taille de l'entreprise. Le bon niveau se raisonne selon votre exposition : volume et sensibilité des données, dépendance de l'activité aux systèmes, poids d'un arrêt d'exploitation. Vérifiez aussi si la limite s'entend par sinistre ou par année d'assurance.

Critère 2 — La franchise

Chez CyberUtik, la franchise se choisit de 500 € à 5 000 € par sinistre (paliers 500 €, 1 000 €, 2 500 €, 5 000 €), avec 1 000 € par défaut. Plus la franchise est élevée, plus vous absorbez seul les « petits » sinistres. Méfiez-vous des franchises en pourcentage ou des franchises temporelles trop longues.

Critère 3 — La gestion de crise 24/7 incluse

C'est la première vraie valeur d'un contrat cyber : un numéro à appeler à 3h du matin qui déclenche immédiatement experts forensic, juristes, communication. Vérifiez que c'est inclus dans la prime, sans franchise.

Critère 4 — La perte d'exploitation

• Délai de carence : idéalement 8 à 12 heures (pas 48 ou 72h)
• Période d'indemnisation : au moins 90 jours
• Inclut la perte due à un prestataire critique (cloud, hébergeur) ?

Critère 5 — RGPD, CNIL et notifications

Frais de notification, audit obligatoire, frais de défense et d'accompagnement juridique en cas de procédure CNIL, accompagnement juridique. Crucial si vous traitez des données personnelles.

Critère 6 — Fraude au président et ingénierie sociale

De plus en plus courant : un contrat moderne doit couvrir le BEC (Business Email Compromise) et la fraude au virement, avec un sous-plafond clair (souvent 100 à 500 k€).

Critère 7 — Les exclusions à lire attentivement

• Exclusion "vulnérabilités connues non patchées" — rédigée comment ?
• Exclusion guerre / cyber war (depuis 2023, clauses Lloyd's très restrictives)
• Exclusion infrastructures cloud externes
• Exclusion "actes intentionnels d'un préposé"

Critère 8 — Le réseau d'experts et la qualité de l'assureur

Vérifiez le réseau d'intervenants (forensic, communication, juridique) : noms, expérience, langues. Et la solidité financière de l'assureur.

Bonus — Les services de prévention inclus

• Scan externe annuel de votre exposition
• Plateforme de formation phishing
• Veille sur fuites de données et credentials
• Audit cyber initial

Grille de comparaison rapide

Critère	Bon contrat	Contrat à éviter
Limite de garantie	Choisie selon l'exposition, jusqu'à 3 M€	Imposée, non ajustable
Franchise	Choisie, en euros, connue à la souscription	En pourcentage ou non négociable
Gestion de crise	Incluse 24/7	En sus / payante
Carence PE	≤ 12h	≥ 48h
Fraude au président	Incluse, sous condition d'une procédure de double vérification des paiements	Exclue
Notification CNIL	Couverte selon les conditions du contrat	Exclue

FAQ Choix assurance cyber

Faut-il passer par un courtier spécialisé ?

Oui : un courtier cyber négocie les exclusions, sous-plafonds et services de prévention que vous n'obtiendrez pas en direct.

Combien coûte un bon contrat cyber pour une PME de 30 personnes ?

Il n'y a pas de barème : la cotisation démarre à partir de 49 €/mois TTC et dépend de six facteurs (effectif, chiffre d'affaires, secteur, mesures de sécurité, limite de garantie et franchise retenues). Exemple constaté le 1er septembre 2026 : société sans salarié, limite de garantie 500 000 €, franchise 1 000 € → 580,75 € TTC par an, soit environ 48 € TTC par mois. Votre tarif dépend de votre profil.