Comment choisir une assurance cyber pour PME en 2026 : 8 critères à comparer
📌 En bref (TL;DR)
Pour bien choisir une assurance cyber, comparez : plafond (≥ 1 M€), franchise (5-10 k€ max), gestion de crise 24/7 incluse, perte d'exploitation avec délai de carence court, RGPD et notifications, fraude au président, exclusions claires et réseau d'experts. La prime ne doit jamais être le seul critère.
Le piège du "moins-disant"
Un contrat cyber à 600 €/an peut sembler attractif. En cas de sinistre, il peut s'avérer ne couvrir ni la rançon, ni la perte d'exploitation, ni les frais de notification CNIL. Voici comment éviter cette mauvaise surprise.
Critère 1 — Le plafond de garantie
Pour une PME, viser 1 M€ minimum ; 2 à 5 M€ si vous traitez des données sensibles ou avez un CA > 10 M€. Vérifiez si le plafond est par sinistre ou par année d'assurance.
Critère 2 — La franchise
Acceptable : 2 500 à 10 000 € pour une PME. Au-delà, vous absorbez seul l'essentiel des "petits" sinistres. Méfiez-vous des franchises en pourcentage ou des franchises temporelles trop longues.
Critère 3 — La gestion de crise 24/7 incluse
C'est la première vraie valeur d'un contrat cyber : un numéro à appeler à 3h du matin qui déclenche immédiatement experts forensic, juristes, communication. Vérifiez que c'est inclus dans la prime, sans franchise.
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Critère 4 — La perte d'exploitation
- Délai de carence : idéalement 8 à 12 heures (pas 48 ou 72h)
- Période d'indemnisation : au moins 90 jours
- Inclut la perte due à un prestataire critique (cloud, hébergeur) ?
Critère 5 — RGPD, CNIL et notifications
Frais de notification, audit obligatoire, sanctions assurables (dans la limite de la loi française), accompagnement juridique. Crucial si vous traitez des données personnelles.
Critère 6 — Fraude au président et ingénierie sociale
De plus en plus courant : un contrat moderne doit couvrir le BEC (Business Email Compromise) et la fraude au virement, avec un sous-plafond clair (souvent 100 à 500 k€).
Critère 7 — Les exclusions à lire attentivement
- Exclusion "vulnérabilités connues non patchées" — rédigée comment ?
- Exclusion guerre / cyber war (depuis 2023, clauses Lloyd's très restrictives)
- Exclusion infrastructures cloud externes
- Exclusion "actes intentionnels d'un préposé"
Critère 8 — Le réseau d'experts et la qualité de l'assureur
Vérifiez le réseau d'intervenants (forensic, communication, juridique) : noms, expérience, langues. Et la solidité financière de l'assureur.
Bonus — Les services de prévention inclus
- Scan externe annuel de votre exposition
- Plateforme de formation phishing
- Veille sur fuites de données et credentials
- Audit cyber initial
Grille de comparaison rapide
| Critère | Bon contrat | Contrat à éviter |
|---|---|---|
| Plafond | ≥ 1 M€ | < 250 k€ |
| Franchise | 2,5 à 10 k€ | > 25 k€ ou % |
| Gestion de crise | Incluse 24/7 | En sus / payante |
| Carence PE | ≤ 12h | ≥ 48h |
| Fraude au président | Incluse | Exclue |
| Notification CNIL | Couverte | Exclue |
FAQ Choix assurance cyber
Faut-il passer par un courtier spécialisé ?
Oui : un courtier cyber négocie les exclusions, sous-plafonds et services de prévention que vous n'obtiendrez pas en direct.
Combien coûte un bon contrat cyber pour une PME de 30 personnes ?
Entre 1 800 et 4 500 €/an pour 1 M€ de plafond.
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